最近有个朋友问我：“办房贷选等额本息，是不是前几年都在给银行打工还利息啊？”这话听着挺扎心的，但仔细想想还真得弄清楚。今天咱们就来唠唠这个等额本息到底是怎么算的，特别是月供里利息和本金的比例变化。别被那些专业术语吓到，我尽量用买菜大妈都能听懂的话说清楚，保证你读完就知道自己每月还的钱到底去了哪里。
先举个栗子，张三去年贷款100万买房，选的是30年等额本息，利率4.9%。每月雷打不动要还5300块。他总以为这钱大头都给了利息，直到有天拿着计算器自己算了一遍...
看到这里你可能要拍大腿：“这不就是先还利息嘛！”别急，咱们再往下看。虽然前期的利息占比确实高，但每个月的总还款额里，其实都包含了逐渐增加的本金。就像剥洋葱，外层虽然厚，但越往里剥芯越大。
隔壁李四选的等额本金，同样是100万贷款，他第一个月要还6800块，比张三多出1500。不过人家的本金每月固定还2777元，利息从4083开始递减。这么看来：
上图为网友分享
不过话说回来，银行可不会告诉你个小秘密：两种还款方式的前5年利息其实差不多。就拿张三李四来说，前60个月累计还的利息差额还不到2万块。很多人纠结选哪种，倒不如先算算自己的资金周转需求。
最近听说王阿姨把养老钱拿来提前还贷，结果省了十几万利息。但这事得看时机：
这里有个冷知识：等额本息还到第8年左右，本金其实已经还了约20%。要是这时候手头宽裕，可以考虑部分提前还款，把贷款期限缩短，比单纯减少月供更划算。
有次去银行办业务，听到柜员跟客户说：“等额本息就是前面多还利息后面多还本金。”这话虽然没错，但容易让人误会。实际上每期还款的利息都是根据剩余本金计算的，就像雪球滚下山坡，越滚越小。
比如说第二个月的利息（总贷款-已还本金）x月利率。所以根本不存在“先还利息”这个说法，只是本金还得少导致利息基数大。这就像往游泳池灌水，虽然水龙头开得小，但池子里的水还是越积越多。
刚工作的小陈最近在看房，纠结选哪种还款方式。我的建议是：
有个数据很有意思：2023年新增房贷中81%选择等额本息。这说明大家越来越重视现金流管理，毕竟现在经济形势变化快，手里多留点活钱总没错。
最后提醒几个常见误区：
记住，没有最好的还款方式，只有最适合自己的。就像买衣服，合不合身只有自己知道。下次看到月供账单时，不妨拿出纸笔算算，说不定会有新发现呢？
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