借款的利息可以预先在本金中扣除吗一文说透：利息提前扣，本金缩水合法吗

最近有个粉丝私信问：“签合同借了10万块，到手才9万5，对方说那5千算利息提前扣了，这操作合理吗？”哎，这事儿还真得掰扯清楚。咱们都知道借钱要付利息，但要是利息直接从本金里扣，相当于你还没用上钱呢，就先欠了笔账。《民法典》第670条白纸黑字写着“利息不得预先扣除”，但现实里总有人玩这种套路。今天咱们就唠唠，这种操作到底合不合法？万一碰上该咋办？手把手教你识破那些“隐形坑钱术”！

一、利息预扣的那些“花式操作”

先举个真实的例子：朋友老张去年找小贷公司借20万周转，合同写着年利率12%，结果放款时直接扣了2万4当利息。老张气得跳脚：“我这钱还没捂热乎呢，利息就没了？”其实这种操作有个专业名词叫“砍头息”，说白了就是从本金里先薅羊毛。

现在市面上常见的套路还有这些：

• 放款时扣“服务费”“手续费”变相抵利息
• 要求买理财产品或保险才给放款
• 签阴阳合同，实际到手金额比约定少

最坑的是，有些网贷平台还会把利息包装成“会员费”。比如借1万块，必须花500块买黄金会员才能提现。这钱表面上不是利息，实际上还是变相提高借款成本。

二、法律红线到底画在哪儿？

《民法典》里那句“利息不得预先扣除”可不是摆设。重点在于利息必须按照实际借款数额计算。举个简单例子：如果你借10万，对方扣了5千当利息，那法律只承认9万5是本金，利息得按9万5算。

上图为网友分享

不过这里有个特殊情况要注意！如果双方白纸黑字写明白了利息预扣，并且借款人明知且自愿接受，这事儿还能不能告？其实法院判例显示，就算签了字，只要实际到账金额少了，借款人还是可以主张按实际金额计算利息。

去年浙江就有个判例：某公司借出50万，合同写明“利息3万预先扣除”，结果法院判决按47万计算利息，多收的部分还得退还。所以说啊，白纸黑字也架不住法律硬杠杠。

三、遇到预扣利息该咋反击？

要是真碰上这种糟心事，记住这三步自救指南：

1. 立马保存转账记录、合同原件（拍照+云备份）
2. 计算实际到账金额和合同金额的差额
3. 向银保监会或地方金融办投诉举报

有个实用技巧教给大家：还款时备注“本金+利息”分开写。比如还1万块，别光写“还款”，要注明“偿还本金9500元，利息500元”。万一将来扯皮，这就是最直接的证据链。

不过现实里很多人吃了哑巴亏，主要是担心闹僵了影响征信。其实现在监管越来越严，今年上半年就有12家机构因为砍头息被罚款。记住，法律永远是站在合规借款人这边的。

四、这些“擦边球”千万要警惕

除了明晃晃的砍头息，还有些灰色地带要当心：

• 放款后马上要求“借新还旧”
• 强制绑定销售pos机或扫码设备
• 利息按天计算但提前收取

上图为网友分享

特别是现在流行的“AB贷”套路，A申请贷款通不过，就忽悠A找B帮忙。结果B成了实际借款人，利息还被拆分成“担保费”“咨询费”。这种层层嵌套的把戏，普通人很容易中招。

说到底，借钱时牢记两句话：到手的钱少了绝对有问题，合同里带“费”字的多半有猫腻。实在拿不准，直接打12378银保监投诉热线，比跟贷款经理扯皮管用多了。

五、写到最后的大实话

利息预扣这事儿，本质就是用数字游戏掩盖高利贷。现在监管规定民间借贷利率不能超过LPR四倍（大概年化14.8%），有些机构就搞出各种名目绕开限制。作为普通老百姓，记住只要实际到手金额比合同少，立马提高警惕。

最后送大家个防坑口诀：签字前核对到账数，还款时分开写备注，发现猫腻保留证据链，该投诉时别怂就是刚！毕竟咱们的血汗钱，可不能白白让人薅了羊毛去。