2020年商贷利率是多少？现在买房贷款划算吗

说到2020年的商贷利率，可能有人会问，都过去好几年了，了解这些还有必要吗？其实啊，虽然时间过去了，但当年的利率变化对现在还是有影响的。比如现在很多银行的贷款政策，多少还留着那时候调整的"影子"。记得2020年那会儿，央行搞了几次LPR下调，五年期以上利率最低降到过4.65%，这个数字现在看起来可能不算特别低，但在当时确实让不少准备买房的人动了心思。不过话说回来，现在商贷利率又降了不少，这时候回头看看2020年的数据，说不定能找到些有意思的对比呢。

一、当年的利率到底怎么回事

先说说2020年那会儿，商贷利率到底是个什么情况吧。记得那时候央行调整了LPR报价机制，这个LPR可能大家现在都耳熟能详了，但当时可是个新鲜玩意儿。从年初的4.85%到年底的4.65%，整整降了20个基点。换算成具体数字的话，假设贷款100万，月供能省下差不多120块，一年就是小1500呢。

不过这里有个误区要提醒大家，虽然基准利率降了，但实际到银行那儿，还得加上基点数。比如当时有的银行会在LPR基础上加60个点，也就是实际执行利率5.25%左右。这个加点数可是会跟着你一辈子的，所以签合同的时候千万要问清楚。

• 首套房平均利率：5.24%（LPR+59基点）
• 二套房平均利率：5.55%（LPR+90基点）
• 国有大行普遍加点较少
• 城商行为了揽客常有优惠

二、影响利率高低的那些门道

说到商贷利率的波动，其实背后有好多因素在较劲。首先是央行的货币政策，这个大家都懂，放水的时候利率就往下走。不过可能很多人不知道，银行的资金成本也是个关键。2020年那阵子，同业拆借利率掉得厉害，银行自己借钱便宜了，自然就有空间给客户让利。

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还有个有意思的现象，不同城市的利率差得不是一星半点。像北上广深这些一线城市，各家银行抢客户抢得凶，首套房利率能压到LPR不加点。反观三四线城市，加点数普遍要多出20-30个基点。所以啊，打算贷款买房的朋友，真得多跑几家银行比比价。

三、现在还能参考这些数据吗

现在问题来了，2020年的商贷利率数据对当下还有没有参考价值？这么说吧，虽然现在LPR又降了（目前是4.2%左右），但当年的调整规律还是值得琢磨的。比如说，每次LPR下调后的第二个月，银行的实际执行利率通常会有更大幅度的优惠，这个时间差现在依然存在。

不过要注意的是，现在很多城市推出了差异化信贷政策。像首套房和二套房的利率差距越拉越大，有些地方二套房利率直接比首套高出一个百分点。还有啊，公积金贷款和商业贷款的组合使用，这个玩法现在比2020年那会儿成熟多了，能省下的利息可不是小数目。

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四、普通人的贷款避坑指南

说到贷款买房，这里有几个血泪教训要跟大家分享。首先，千万别被所谓的"最低利率"忽悠了，那个通常都是针对优质客户的。其次，提前还款违约金这事，不同银行差得可多了，有的收1%有的收3个月利息，签合同前一定要白纸黑字问清楚。

还有几个小窍门：

1. 每年1月1日调整利率的贷款，比按放款日调整的更划算
2. 等额本金前期压力大但总利息少，适合收入稳定的
3. 收入证明最好开到月供的2倍以上

五、未来的利率会怎么走

虽然预测利率走势有点像算命，但有几个信号值得关注。最近央行在公开市场操作上比较积极，逆回购利率也往下调了，这说明资金面还是偏宽松的。再加上现在经济复苏需要刺激，估计未来一两年内，商贷利率大概率会在低位徘徊。

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不过要注意的是，现在很多城市的房贷利率已经跌破4%了，这个水平可以说是历史低位。要是哪天突然传出要收紧信贷的风声，建议大家还是抓住窗口期。毕竟，像2020年那样的大幅度降息，可能不会经常出现咯。

说到底，不管是2020年的商贷利率还是现在的，关键是要根据自己的实际情况来选择。多跑几家银行问问，算清楚总利息，再看看有没有提前还款的打算。买房是大事，贷款更是要精打细算，千万别嫌麻烦。毕竟这几十万的贷款，差个0.5%的利率，二十年下来可就是好几万的差别呢。