什么叫高利贷？一文读懂它的风险与避坑指南

最近总听人说"高利贷害人不浅"，但到底什么叫高利贷呢？说白了，就是利息高得吓人，甚至可能让你陷入还不清的债务黑洞。这种贷款最可怕的地方在于，它常常披着"救急""无抵押"的外衣，专门盯着急需用钱的人下手。今天咱们就掰开揉碎了聊聊，这种看似"雪中送炭"的贷款背后藏着哪些套路，普通人又该怎么绕开这些坑。

一、高利贷的"真面目"

先说说法律怎么界定这事儿。根据最新司法解释，年利率超过一年期LPR的4倍（目前大概15.4%左右）就算高利贷。不过放贷的都很精，现在很少直接写超高利息，反而会在手续费、服务费上做文章。

我有个朋友张三，去年开店缺钱，借了5万块。合同写着月息1.5%，听着还行对吧？结果要提前收20%的"服务费"，实际到手才4万。这么算下来，真实年利率直接飙到48%，典型的换汤不换药。

上图为网友分享

二、高利贷的十八般套路

• 砍头息：说好借10万，先扣2万当利息
• 利滚利：
这月还不上，利息直接变本金
• 阴阳合同：明面写合法利息，暗地另签补充协议

更绝的是现在流行"套路贷"，先故意让你逾期，然后逼着你借新还旧。去年新闻里那个大学生，5000块的借款最后滚成50万，就是这么被套进去的。

三、为什么总有人踩坑？

说白了就四个字——急用钱。生病住院、生意周转、网贷逾期...人在着急的时候，看什么都像救命稻草。那些小广告还专挑这种心理："秒到账""黑户可贷"，字字戳心窝子。

不过话说回来，真要急用钱怎么办？其实现在正规渠道也不少，像银行的闪电贷、信用卡分期，利息都比高利贷低得多。关键是要提前做好功课，别等到火烧眉毛才乱投医。

四、已经借了怎么办？

先别慌，记住这三点：

1. 保留所有借据、转账记录
2. 超过法定利息的部分可以不还
3. 遇到暴力催收立即报警

有个案例特别解气，李女士被催收的堵门，她直接拿着《刑法》第293条去报案，最后那伙人反倒吃了官司。所以说啊，法律还是站在咱们这边的。

五、预防比补救更重要

平时就得给自己留条后路。建议每个家庭都备个应急基金，存够3-6个月的生活费。现在很多银行app都能设置"心愿储蓄"，每个月自动扣几百块，积少成多总比临时借高利贷强。

要是真碰上过不去的坎儿，先找亲戚朋友周转，哪怕打个欠条慢慢还。实在不行，把车、房做个正规抵押贷款，利息至少比高利贷少个零。记住，借钱的代价永远比存钱大，这个道理放哪都适用。

说到底，高利贷就像个无底洞，开始可能觉得能填上，等发现填不上的时候，窟窿早就大得吓人了。咱们普通人挣钱不容易，可别让血汗钱都进了别人的口袋。下次看到"低息""免押"的广告，多问自己一句：这钱真非借不可吗？