LPR是针对商业贷款还是公积金贷款？一文说清两者的区别

最近总有人问我，LPR到底是管商业贷款还是公积金贷款？这个问题看起来简单，但真要解释清楚还真得掰开揉碎了说。咱们先明确一点啊，LPR（贷款市场报价利率）现在主要影响的是商业贷款，而公积金贷款目前还是跟着公积金基准利率走。不过现实中很多人会把这两个搞混，特别是刚接触贷款的小白，可能看到利率调整的新闻就慌慌张张问"我的月供是不是要涨了"。别急，今天咱们就仔细唠唠这两者的区别，顺便聊聊怎么根据LPR变化调整自己的还款策略。

一、LPR和商业贷款的关系

说到商业贷款，现在的房贷基本上都跟LPR绑得死死的。从2019年改革之后，新签的房贷合同都会参考最近一个月的LPR加点数。比如这个月5年期LPR是4.2%，银行给你加60个基点，那最终利率就是4.8%。这里有个重点要注意，加点数一旦确定就雷打不动，变的只是LPR这个基准值。

• 每年1月1日调整（或者按放款日周年调整）
• 最近5年期LPR从4.3%降到4.2%
• 100万贷款月供大概能省58块钱

不过这里有个坑要注意，有些银行会让你选固定利率还是浮动利率。如果当初选了固定利率，那LPR再怎么波动都跟你没关系。所以说啊，签合同的时候可得把眼睛擦亮点。

二、公积金贷款的特殊性

说到公积金贷款，现在还是按部就班跟着公积金基准利率走。目前5年以上的利率是3.1%，比商贷低了不是一星半点。不过这个调整节奏和LPR不太一样，得等央行专门发通知才会变动。去年10月那次调整后，现在还没动静。

上图为网友分享

举个例子来说，小王去年用公积金贷款80万，30年等额本息，现在每个月只要还3416元。要是用商贷的话，哪怕按LPR下浮后的利率算，月供也要多出小一千。所以说啊，能办公积金贷款的朋友，千万别嫌手续麻烦，这可是实打实的省钱。

三、LPR调整对两类贷款的影响

最近不是总说LPR要降嘛，但这里得划重点：LPR下调只会影响商业贷款。像去年那波降息，商贷客户今年1月开始月供就少了，但公积金贷款的月供还是稳如泰山。不过要是哪天公积金基准利率也调整了，那就是另一回事了。

这里有个冷知识：其实LPR每个月20号都会更新，但真正影响咱们月供的，一年就调整一次。所以看到LPR月月变也别紧张，只要记住重定价日前那个月的报价才是关键。

四、怎么选贷款更划算？

说到这儿，可能有朋友要问：现在是不是选商贷更好？毕竟LPR在下行通道。这个还真得具体情况具体分析。咱们列几个重点对比看看：

• 公积金贷款利率固定优势明显
• 商贷有提前还款更灵活的特点
• 二套房贷款政策差异大
• 组合贷款要注意利率混合计算

举个例子，老张买二套房，首付比例要求高，公积金贷款额度不够用，这时候可能就得考虑组合贷。但要注意，商贷部分跟着LPR走，公积金部分还是固定利率，这种混搭方案得仔细算好账。

五、常见误区避坑指南

最后咱们来说说容易踩的坑。最近发现不少人把LPR和基准利率搞混，甚至有人以为公积金也要转LPR了——这都是谣言！目前官方没有任何调整公积金定价机制的消息。

还有朋友担心，之前选的固定利率会不会吃亏。这个真不好说，毕竟市场利率走势谁也说不准。但如果是2020年前签的固定利率合同，现在确实没法转回浮动利率了，这点要特别注意。

说到底，不管是商业贷款还是公积金贷款，核心还是要根据自身资金状况和风险承受能力来选择。利率这东西就像天气，预测可以，控制不了。咱们普通老百姓能做到的，就是搞清楚游戏规则，别被专业术语绕晕了。

对了，最后再啰嗦一句：最近很多城市商贷利率都降到3.7%了，但公积金还是3.1%，这利差看着不大，30年下来可是差出一辆小轿车的钱。所以啊，能办公积金贷款的朋友，千万别浪费了这个福利政策。