在银行贷款共签人有什么风险？这5个坑千万别踩

最近有个朋友跑来问我，说想帮亲戚当银行贷款的共签人，问我这事儿靠不靠谱。说实话啊，我当时心里就咯噔一下——这可不是签个名那么简单的事儿！很多人觉得当共签人就是走个形式，但真要出了岔子，那可是要跟着背锅的。比如说主贷人哪天突然还不上了，银行第一个找的就是共签人，搞不好自己的存款、房子都得搭进去。更扎心的是，就算主贷人按时还款，你自己的征信报告上也会记一笔，以后想贷款买车买房可能都受影响。今儿咱们就来掰扯掰扯，当共签人到底要担哪些风险，顺便教你几招自保的方法。

一、共签人到底是个啥角色？

说白了，共签人就是给主贷人作担保的"备胎"。银行怕主贷人还不上钱，就拉个人来分摊风险。不过这里有个误区，不少人以为共签人只是见证人，其实在法律上你和主贷人就是一根绳上的蚂蚱。有数据显示，去年因为共签引发的债务纠纷同比涨了23%，很多都是亲戚朋友反目成仇的案例。

• 连带责任：主贷人逾期3个月，银行可以直接冻结你的账户
• 信用绑定：哪怕主贷人按时还款，你的负债率也会被拉高
• 资产风险：银行有权拍卖你名下的房产车辆抵债

二、那些要人命的隐藏风险

我表姐前年给闺蜜当购房贷款共签人，结果去年闺蜜公司倒闭失业，现在月供全靠我表姐撑着。这还不是最惨的，她最近想申请装修贷，银行直接以"连带负债过高"给拒了。所以说啊，当共签人真的要做好最坏打算。

上图为网友分享

首先得明白，债务关系不会因为人情改变。有个客户帮亲弟弟做经营贷共签，弟弟生意失败跑路后，他被迫卖了刚买的新车还债。更坑的是，这种连带责任有时效性，不是说熬个三五年就能解脱的。

再说个容易被忽略的点——婚姻财产风险。要是已婚人士当共签人，配偶的财产也可能被牵连。去年有个案子，丈夫偷偷给发小当共签人，后来发小失联，法院把夫妻共同存款划走了大半。

三、自救指南：签字前的保命操作

那难道就完全不能当共签人了吗？倒也不是，关键得做好防护措施。我认识个律师朋友，他每次帮人做共签都会要求签补充协议，比如约定主贷人必须购买人身意外险，或者拿房产做二次抵押。

这里给大家支几招：

1. 要求主贷人提供反担保物，比如车产证明或定期存单
2. 定期查看主贷人的还款记录，发现异常及时止损
3. 在公证处签订补充协议，明确债务分担比例
4. 给自己买份信用保险，年费大概几百块但能兜底

有个客户做得更绝，他让主贷人每月往共管账户打双倍月供，账户由第三方托管。这样既不影响主贷人征信，又能确保有备用金应急。不过这方法需要专业人士协助操作，不建议自己瞎搞。

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四、已经踩坑了怎么办？

要是已经当了共签人，现在主贷人开始逾期怎么办？先别慌，赶紧做三件事：收集所有借款凭证、找银行协商还款方案、向主贷人发书面催告。去年有个案例，共签人及时申请债务重组，把50万贷款延长到10年分期，月供压力直接减半。

还有个冷知识——部分地区法院开始认可"担保人追偿权优先受偿"。简单说就是共签人帮还钱后，能跳过其他债权人优先拿主贷人资产抵债。不过这个要看具体地区法规，最好咨询专业律师。

最后提醒下，千万别相信"只是走个形式"这种鬼话。我经手过的纠纷案里，有七成共签人当初都是抹不开面子才签字。记住啊，在金钱面前，感情真的脆弱得像张纸。要是实在推不掉，至少要做好资产隔离，别让自己陷入被动境地。