住房公积金利率是多少2020？最新调整与还款技巧全解析

说到2020年的住房公积金利率，可能不少朋友还记得那会儿的调整动静。当时啊，很多准备买房的小伙伴都在打听"这公积金利率到底调没调"，毕竟这直接关系到每个月的还款压力。其实那年的公积金贷款利率确实有变化，五年期以上的贷款基准利率从3.25%微调到了3.25%——哎您没看错，这个数字确实没变，不过配套政策倒是有些新花样。这篇文章就来好好唠唠当年的调整细节，顺便分享些现在还能用得上的还款技巧，特别是那些容易被忽略的省钱门道。

一、公积金利率调整背后的那些事儿

说到2020年的公积金利率，咱们得先倒回去看看历史轨迹。记得2015年那会儿，央行连续降息五次，把公积金利率压到了历史最低点。到了2020年，虽说基准利率没动，但各地其实暗戳戳搞了些"微操作"。比如深圳就悄悄放宽了贷款额度计算公式，相当于变相降低了实际利息支出。

这里得重点说说那个"双轨制"定价机制。简单来说就是：

• 首套房按基准利率执行
• 二套房要上浮10%，也就是3.575%

不过要注意啊，这个上浮比例可不是全国统一，像某些三四线城市为了去库存，二套房的利率可能只上浮5%。所以说，具体到每个城市还得去当地公积金中心问清楚。

上图为网友分享

二、算算你的"真实"利息成本

很多人光盯着3.25%这个数字，其实实际还款额还跟两个关键因素挂钩：

1. 贷款期限长短
2. 选择的还款方式（等额本息还是等额本金）

举个栗子，同样是贷款100万：

还款方式	月供（20年期）	总利息
等额本息	5671元	36.1万
等额本金	首月6875元（逐月递减）	32.6万

看出来没？等额本金虽然前期压力大，但能省下3万多利息呢！不过现在很多银行默认给你办等额本息，这事可得留个心眼。

三、隐藏的省钱大招别错过

2020年那波政策调整里，最实用的其实是这个"组合贷优化"。有些城市允许把商业贷款部分转成公积金贷款，这个操作能省下的钱可能超乎想象。我有个朋友去年操作过，把原本5.88%的商业贷部分转成3.25%的公积金贷，30年下来直接省了辆特斯拉！

另外还有个冷知识——公积金账户余额可以冲抵月供。很多小伙伴只知道按月划扣，其实账户里超过3万的部分，每年都能申请一次性冲抵本金。比如你账户有5万，冲抵后贷款本金直接降到95万，后面的利息可是按95万计算哦！

四、这些坑千万别往里跳

说到公积金使用误区，最常见的要数"提前还款陷阱"。很多人手头有点闲钱就急着提前还贷，其实对于公积金贷款来说，超过贷款期限1/3之后提前还款就不划算了。因为前期的月供大部分都在还利息，后面才主要还本金。

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还有那个"二套认定标准"也是个坑。有些城市认房又认贷，就算你之前商贷买过房，再申请公积金贷款也算二套。所以啊，打算改善住房的朋友，最好先去查查自己城市的认定规则，别等签了合同才发现利率上浮10%。

五、未来趋势怎么走？

虽然现在说的是2020年的情况，但最近LPR改革对公积金利率的影响也不能忽视。目前公积金利率还是跟着央行基准利率走，不过有专家预测未来可能会挂钩LPR。要是真这么改，那公积金贷款的浮动空间就更大啦。所以最近在观望的朋友，不妨多留意这方面的政策风向。

最后说句实在话，公积金这东西用好了真是香，但里面的弯弯绕也确实不少。建议大伙儿在办理贷款前，至少跑三家不同银行问问细则，有时候不同网点的业务熟练度都能差出个利息钱来。毕竟买房是大事，多费点心思省下的可是真金白银啊！