今天咱们来聊聊等息贷款和等额贷款的区别，很多朋友在申请贷款的时候，可能都会纠结这两种还款方式到底有啥不同。其实啊，这两种模式就像吃火锅选麻辣还是番茄锅底，各有各的特点，关键得看你的"口味"。等息贷款每个月还的利息是固定的，但本金越还越少；而等额贷款呢，每个月还的钱里本金和利息都在变。有些人觉得等息贷款前期压力小，也有人觉得等额贷款总体更划算。哎，具体怎么选？咱们得掰开揉碎了说...
先说等息贷款，这个模式吧，有点像吃自助餐的固定收费。银行会先算好整个贷款周期的总利息，然后平摊到每个月。比如说你借10万块，利息总共2万，分24个月还，那每个月就是还（10万+2万）÷245000块。
那等额贷款呢，更像个分期付款的购物车。每个月还的钱里，本金占比越来越大，利息越来越少。刚开始还的大部分都是利息，到后期基本都在还本金。这就像喝奶茶，第一口都是奶盖，喝到后面才是茶底。
假设小明要贷30万，期限5年，年利率5%。用等息的话，总利息就是30万×5%×57.5万，每月还（30万+7.5万）÷606250元。
上图为网友分享
换成等额本息，虽然每月还款额也是6250元左右，但这里面藏着门道。第一个月利息是30万×5%÷121250元，还的本金就是6250-12505000元。到了最后一个月，本金只剩5000块，利息就变成5000×5%÷12≈20.83元。
这么一对比就发现，等额贷款的实际资金使用成本更低。不过要注意，如果打算三五年内提前结清贷款，等息贷款可能反而更吃亏。
选哪种方式要看你的具体情况。比如说刚工作的年轻人，可能更适合等额贷款。虽然开始几年压力大，但随着工资增长，后期反而轻松。反过来，做生意的朋友可能更喜欢等息贷款，因为每月固定支出好做资金规划。
举个真实案例：我表姐去年买房，选了等额贷款。前两年每月要还8000多，现在升职加薪后，反而觉得压力变小了。她说就像健身，开始虽然痛苦，但后面就适应了。
很多人不知道，这两种贷款对征信的影响也有差别。等息贷款如果某个月少还了，因为利息是固定的，可能会影响信用评分更严重。而等额贷款因为本金在持续减少，容错空间稍微大点。
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还有啊，有些银行会玩文字游戏。比如说"等额本息"和"等本等息"就差一个字，但利息计算方式完全不同。签合同前一定要问清楚，是本金递减还是利息固定。
实在拿不定主意的话，记住这三个判断标准：
如果是体制内铁饭碗，建议选等额贷款；要是自由职业者，可能等息贷款更适合。当然啦，现在很多银行支持中途变更还款方式，不过要收手续费，这个也得提前问清楚。
说到底，等息贷款和等额贷款的区别，就像选自动挡和手动挡开车。没有绝对的好坏，关键看哪个更适合你的"驾驶习惯"。下次去银行办贷款，记得带着这些知识去，别被客户经理带着节奏走。毕竟，钱的事，还是自己多上点心好！
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