最近啊，好多朋友都在问二抵贷款到底要不要经过原来按揭银行的同意。其实这个问题吧，还真不能一概而论。比如说，你家的房子还在还房贷，这时候想用房子再做二次抵押，银行那边到底会不会拦着你？今天咱们就来掰扯掰扯这事儿。首先得明白，二抵不是你想办就能办的，得看原贷款合同里有没有"禁止二次抵押"的条款。要是合同里白纸黑字写着不行，那可就真得先跟银行打声招呼了。不过话又说回来，现在市面上有些银行或者机构，他们做二抵的时候可能不需要原银行点头，但这里头的水可深着呢，咱们后面慢慢说。
说到二抵贷款，说白了就是用已经抵押过的房产再贷一次款。比方说张三前几年买了套房，首付三成贷了七成，现在房价涨了，剩下的贷款还没还完，这时候他要是想再贷点钱做生意，就可能考虑二抵。不过这里有个关键问题——原来给他办按揭的那家银行，会不会同意他这么操作？
其实啊，银行最担心的就是风险控制。假设你的房子值500万，首套房贷款还剩200万没还，这时候想二抵贷出100万。对原银行来说，房子总抵押价值就变成了300万，要是你哪天还不上钱，拍卖房子的钱得先还第一顺位的200万，剩下100万才轮到二抵的银行。所以原银行为了保护自己利益，往往会在合同里加上限制条款。
不过也不是所有银行都这么严格。有些地方性商业银行或者民营银行，他们为了抢客户，可能会放宽条件。但这里要敲黑板了！千万别以为不需要原银行同意就能随便操作，搞不好会触发合同里的违约条款，到时候原银行有权要求你提前结清贷款，那可就亏大发了。
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第一种情况最理想，原贷款银行自己就提供二抵业务。这时候流程会顺畅很多，毕竟都是自家业务，审批起来也快。像某国有大行的"加按揭"业务，只要还款记录良好，房子评估价够，在原贷款基础上追加额度不是难事。
第二种情况比较常见，就是找其他银行做二抵。这时候新银行会要求出具原银行的同意抵押声明，说白了就是要原银行盖个章，说他们不反对这个二次抵押。有些银行为了留住客户，可能会开这个绿灯，但也有银行死活不肯松口。
第三种情况最麻烦，就是原贷款合同里明确写着禁止二次抵押。这时候要是硬来，银行分分钟可以启动提前收贷程序。去年就有个真实案例，李女士偷偷办了二抵，结果被原银行发现，要求她在7天内还清200多万贷款，差点把房子都赔进去。
1. 贷款成数怎么算？ 现在大多数银行会把一抵和二抵的总贷款额度控制在房产评估价的70%以内。比如说房子值500万，一抵还剩200万没还，那二抵最多能贷150万（500万×70%-200万）。
2. 征信报告会不会受影响？ 这个要看二抵的放款机构。如果是正规银行办理，肯定会上征信；要是找的民间机构，可能暂时不会显示，但利息往往高得吓人。
3. 还款压力叠加怎么办？ 有个做餐饮的王老板就是典型例子，一抵月供1万2，二抵又多了8千，结果碰上疫情直接断供。所以说，千万别把二抵当提款机，得算清楚自己的现金流能不能扛住双重还款。
要是原银行真的不肯同意二抵，也不是完全没有办法。现在很多银行推的"净值贷"其实就是变相的二抵，不过走的是信用贷款形式。或者可以考虑把原来的按揭贷款转成经营性贷款，虽然利率高点，但能一次性贷出更多资金。
还有个野路子，就是先找过桥资金把原贷款还清，解押后再重新做抵押贷款。不过这个操作风险极高，光是过桥资金的日息就能把人压垮，不是急用钱千万别尝试。
总之啊，二抵这个事就像走钢丝，平衡风险和资金需求是关键。建议大家在行动前，务必把原贷款合同翻出来仔细看，最好直接找信贷经理当面咨询。现在很多银行APP也能在线查询抵押状态，动动手指就能避免踩坑。记住，天上不会掉馅饼，那些号称"不看征信""秒批二抵"的广告，十个里头有九个是陷阱。
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