房贷提前还款划算吗？这几种情况一定要三思！

最近好多朋友都在琢磨房贷提前还款这事，手里攒了点钱吧，总想着赶紧把房贷还清图个心里踏实。不过啊，这事还真不能一拍脑门就决定。比如说，你手头有闲钱但工作不稳定，或者贷款利息本来就不高，这时候提前还贷可能反而吃亏。今天咱们就掰开了揉碎了聊聊，到底哪些人适合提前还款，哪些情况得缓一缓，还有那些银行不会主动告诉你的隐藏规则。对了，记得看到最后有个特别容易踩的坑，去年我同事就因为这个亏了五万多！

一、提前还款真能省利息？先算清这笔账

大伙儿都知道提前还款能少付利息，但具体能省多少还真得好好算算。拿我自己举例吧，去年我那个30年期的房贷，贷款100万利率4.9%，要是提前还20万的话，总利息能省下将近15万。不过要注意啊，这个计算得看你是选缩短年限还是减少月供，这两种方式省的钱能差出好几万呢。

这里教大家个土办法：登录手机银行找到"提前还款计算器"，输入剩余本金和想还的金额，系统会自动给你两种方案对比。不过我发现啊，很多银行的这个功能藏得特别深，得在"贷款管理"里翻好几层才能找到。

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二、这四类人提前还款最划算

• 做生意现金流充足的老板们：像开餐饮店的老王，每月净赚五六万，留着钱在手里也没更高收益的投资
• 公积金账户躺着几十万的上班族：特别是单位给交补充公积金的，这些钱放着也是放着
• 刚拿到大额年终奖的金领：我表姐去年拿了50万年终奖，提前还贷后月供直接减半
• 手头有拆迁款等意外之财的：邻居张叔家拆迁拿了300万，提前还清房贷买了套学区房

三、三种情况千万别急着提前还

上个月我闺蜜差点就踩坑了，她房贷利率才3.8%，结果听人说提前还款划算就要去银行办理。我赶紧拦住她，这种低利率的贷款现在可不好找，还不如把钱存定期呢。还有啊，要是你手头的钱都是借的，或者近期要创业需要资金周转，这时候提前还款就是给自己挖坑。

另外要注意违约金这事，很多银行头三年提前还款都要收1%-3%的违约金。我同事去年提前还了80万，结果被收了2.4万违约金，心疼得他半个月没睡好觉。

四、银行不会告诉你的五个秘密

1. 其实每年有2次免费提前还款的机会，不过得主动跟客户经理申请
2. 月底最后三天还款可能影响当月利息计算
3. 提前还款金额最好凑整万数，有些银行非整数要多收手续费
4. 组合贷款要先还商贷部分，公积金贷款留着更划算
5. 提前还款后记得要结清证明，不然以后卖房会多跑好几趟

五、亲身经历的血泪教训

去年我表弟提前还款就吃了大亏，他以为还完就完事了，结果没去房管局办抵押注销手续。后来要卖房的时候发现房产证还被抵押着，耽误了两个月才搞定。所以啊，还完款千万记得走完这最后一步，带上身份证、还款凭证去房管局办手续，整个过程其实半小时就能搞定。

说到底，提前还款这事就像买衣服合不合身，得看个人具体情况。建议大家在决定前，先做个家庭财务体检，把未来两三年的开支都考虑进去。对了，最近不少银行出了新的还款政策，有空可以去网点咨询下，说不定能省更多利息呢！