等额本息和等额本金有什么区别？两种还款方式哪个更划算

最近好多朋友在问，等额本息和等额本金到底有什么区别啊？说实话刚开始我也被这两个专业名词绕晕过。其实这两种还贷方式最明显的差别就在月供金额和利息支出上，等额本息每个月还的钱固定不变，而等额本金是越还越少。不过这里边还有几个关键点要注意，比如说提前还款的时机选择、不同收入群体的适配性，还有那个经常被忽略的"利息陷阱"。咱们今天就掰开了揉碎了讲讲，保证你看完就知道怎么选最划算。

一、月供结构大不同

先说说等额本息这个最常见的方式。银行客户经理最爱推荐这个，因为每个月的还款金额固定，好记又省心。比如说贷款100万，30年期的，每个月雷打不动还5300块左右。不过前十年你会发现，还进去的钱大部分都在填利息的坑，本金根本没还多少。

等额本金就有点"先苦后甜"的意思了。同样是100万贷款，第一个月可能要还6800多，之后每个月少十几块钱。虽然刚开始压力大，但是总利息能省下二十几万。不过这里有个细节要注意：很多银行会设置最低还款额门槛，收入证明要是月供两倍以上才能选这种方式。

• 等额本息：月供固定，前期利息占比高
• 等额本金：月供递减，本金偿还速度快
• 总利息差额：同条件下相差约15%-25%

二、适合人群对对碰

刚工作的小年轻选哪种好？要是月薪才八千，硬选等额本金可能连饭都吃不上。这时候等额本息虽然多掏点利息，但能保证生活质量。我有个做设计的朋友就吃过亏，非要选等额本金，结果装修钱都拿去还贷了。

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反过来看，做生意的老板们反而更适合等额本金。他们现金流不稳定，但可能有年底分红之类的收入。前期多还点本金，等资金回笼了还能提前还款。不过要注意提前还款违约金这个坑，有些银行规定还款满三年才能免违约金。

三、提前还款有门道

说到提前还款，这里头学问可大了。选等额本息的朋友，要是打算五年内提前结清，其实和等额本金的总支出差不多。但要是打算慢慢还十几年，那等额本金绝对更划算。有个计算公式可以记下：已还期数÷总期数＜1/3时，提前还款都划算。

最近碰到个典型案例：王阿姨2018年办的等额本息，现在想提前还20万。结果发现这20万里有15万都是本金，这可比存银行的利息高多了。所以说手里有余钱时提前还款，特别是等额本息的前期阶段，绝对是明智选择。

四、收入波动怎么选

自由职业者和固定工资群体要区别对待。像我们这种做自媒体的，收入时高时低，选等额本息更稳妥。但如果是公务员或者教师这类收入稳定的，咬牙撑过前五年的等额本金，后面就越还越轻松了。

有个小技巧教给大家：可以要求银行做还款方案组合。比如说前五年选等额本金，后面转成等额本息。虽然操作麻烦点，但能最大限度节省利息。不过记得要白纸黑字写进合同，防止银行后期变卦。

五、利息计算冷知识

最后揭秘个银行不会主动说的秘密：两种方式的实际利率其实不一样。因为等额本息占用本金时间更长，实际年化利率要比等额本金高0.3-0.5个百分点。这个差距在长期贷款里会放大，30年贷下来能差出辆小汽车的钱。

下次去银行办贷款，不妨带着这个计算公式：月利率×（1+月利率）^还款月数÷[（1+月利率）^还款月数－1]。虽然看着复杂，但能帮你准确算出真实利息。当然最简单的办法还是让信贷经理当场演示两种方案对比，记得要打印出来带回家慢慢研究。