最近好多朋友在问银利多和大额存单到底有啥不同，说实话刚开始我也懵懵的。这两种存款产品虽然都是银行推的，但仔细琢磨会发现它们的收益规则、灵活程度还有适合人群真的差挺多。比如有人手里有20万闲钱不知道该怎么存，有人想提前支取又怕亏利息，今天就带着大家把这两个产品的底细摸清楚，顺便分享几个选择时特别容易踩坑的细节。
银利多听着像是个洋气名字，其实就是银行定期存款的变种。不同在于它门槛低，有些银行1万块就能存，而且会根据存款金额自动分档计息。比如你存5万可能给3%年化，存到10万立马涨到3.2%。不过要注意这个利率是浮动的，可能每个月都会有调整。
大额存单就实在多了，必须20万起步才能买。这玩意最大的优势是利率锁定，比如你今年买三年期3.5%的，就算明年存款利率集体下调，银行也得按约定付利息。不过提前支取的话，大部分银行都只按活期0.3%算，这点特别要当心。
上周邻居王阿姨就吃了闷亏，她买的银利多本来显示3.6%利率，结果存到半年急用钱，取出来才发现实际到手利息少了三分之一。原来这个产品采用的是靠档计息新规，现在大部分银行都改成按活期计息了，这个变动很多人根本没注意到。
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大额存单有个特别的功能叫转让市场，比方说你存了三年期，第二年突然要用钱，可以在手机银行把存单转卖给其他客户。不过实际操作起来，转让成功率得看当时有没有人接盘。上个月有客户挂了半个月都没转出去，最后只能忍痛损失利息。
要是你手头有笔钱短期可能要用，比如说准备半年后买房付首付，这时候选银利多更灵活。但得记住要选那种允许多次部分支取的产品，有些银行的条款写着"只能提前支取一次"，这种就要避开。
反过来看，如果是给孩子存教育基金这种长期不动的钱，大额存单的利率优势就出来了。特别是现在很多银行推的按月付息类型，每个月都能拿到利息，比等到期一次性给更适合养老规划。
有个很少人知道的细节：银利多的计息方式其实分两种。一种是按存入当天挂牌利率，另一种是取款时按实际持有期限对应的利率。去年我同事就因为没问清楚，本来能拿3.2%的利息，结果银行按取出时的2.8%算了，白白少了好几千。
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大额存单还有个隐藏属性——可质押贷款。遇到紧急情况又不想损失利息，可以用存单做抵押贷出90%的资金，利率通常比信用贷低。不过这个服务不是所有银行都有，买之前得确认清楚。
张叔叔去年把拆迁款全买成大额存单，最近儿子要创业急需用钱，结果提前支取直接亏了四万多利息。后来他学聪明了，现在都是分拆购买，把50万拆成三张不同期限的存单，这样用钱时可以先动快到期的，不会全军覆没。
还有个小技巧教给大家：买银利多要挑月末或季末，这时候银行经常搞利率上浮活动。上个月某城商行就突然把3个月期利率从2.8%提到3.5%，但只持续了三天，这种羊毛就得眼疾手快才能薅到。
说到底，选银利多还是大额存单得看三个维度：钱能放多久、会不会中途动用、对收益有多执着。给大家画个简单的决策树：20万以下选银利多，20万以上先看资金闲置时间，超过三年选大额存单，不确定的话选能灵活支取的银利多。
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最后提醒下，现在有些银行把结构性存款也包装成"新型银利多"，这种产品的收益是浮动的，可能达不到宣传的最高利率。签合同前一定要确认产品代码，凡是代码以C开头的才是真正的存款类产品，其他都是带有理财性质的，风险等级完全不同。
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