手里有辆全款车想换点流动资金，但不知道该找哪家银行？这事儿吧，好多人都有过纠结。其实现在主流银行基本都支持全款车抵押贷款，不过各家政策确实有差异。比如有的看重车龄，有的卡死贷款额度，还有的审批速度特别快。今天咱们就掰开揉碎了聊聊，从国有大行到地方商业银行，把它们的门槛、流程和隐藏福利都扒清楚。对了，提醒一句，别光盯着利率低，放款速度和服务体验这些软指标也得考虑进去。
很多人可能不知道，全款车其实是个"沉睡资产"。比方说老王去年买了辆20万的SUV，现在生意周转缺钱，把车本往银行一押，不用卖车就能拿到七成左右现金，这可比开口跟亲戚借钱体面多了。而且相比信用贷款，抵押贷款的额度更高、利息更低，对征信要求还宽松些。
先说工商银行，他家对车龄要求比较松，10年内的车都能做。但有个坑要注意，贷款期限不能超过车辆剩余使用年限。比如车已经开了8年，最多只能贷2年。建设银行最近在推车主贷，有个特色是月供超过5000能申请弹性还款，适合收入不稳定的自由职业者。
农业银行就比较看重保险，要求必须买齐车损险和三者险。中国银行的亮点是支持异地办理，像在广东买的车，跑到浙江做生意也能抵押。不过四大行普遍要求征信不能有连三累六，这点要特别注意。
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招商银行现在搞了个"闪电贷车抵版"，APP上直接预估额度，不用跑网点。实测过，2018年的凯美瑞评估价15万，批了9.8万额度，年利率6.8%。平安银行有个好处是能边开边贷，抵押期间不影响日常用车，特别适合网约车司机。
地方城商行像宁波银行、南京银行这些，虽然名气不大，但经常有利率优惠。上个月朋友在杭州银行办的车抵贷，年化才5.99%，比大行便宜一个点。不过要注意，小银行对车辆品牌有要求，国产车可能只能贷五成。
去年有个客户吃过亏，车子评估价20万，结果银行只给贷12万。后来才发现，改装过的车会打折评估，他加装的音响、改色膜全不算钱。还有个容易忽略的点是，贷款期间必须买指定保额的商业险，这个成本要提前算进去。
如果征信有点小瑕疵，或者急着当天拿钱，其实还有别的路子。像某车贷公司推出的"极速贷"，两小时放款，不过利息要比银行高3-4个点。还有新兴的互联网汽车金融平台，用区块链技术做车辆估值，可能比传统评估更精准。
不过要提醒大家，非银机构的套路比较多。比如有的合同里藏着等额本息陷阱，表面看月供低，实际利息比银行高出一倍。建议优先考虑银行渠道，实在不行再找持牌金融机构。
上个月刚帮表弟办了车抵贷，整个过程跑下来发现几个诀窍。首先车辆评估要找第三方，别完全相信银行的估价系统。我们自己去二手车市场拿了3份评估报告，最后选了估值最高的那家银行。其次在面签时，信贷经理会问资金用途，这时候别说投资理财，就说家庭消费或经营周转。
还有个冷知识，同一辆车在不同支行可能评估价不同。比如在城郊支行办，可能比市中心支行多估5%的车价。另外记得带齐所有证件原件，连年检标都要完整，少个环保标志都可能被拒件。
总之啊，有全款车想贷款真的不难，关键是要摸清各家银行的门道。建议先打客服电话问清基本要求，再带着材料去网点详谈。毕竟现在银行竞争激烈，有时候客户经理手里还有利率折扣权限呢。最后提醒大家，贷款额度够用就好，别贪多背太大还款压力。
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