农商行房贷利率2020是年多少？现在还能申请吗？划算吗？

最近有朋友在后台问我，说想了解农商行2020年的房贷利率到底是多少，现在还能不能申请当时的政策。哎，这个问题其实挺有意思的，毕竟这两年利率变动挺大的，有人可能还惦记着以前的优惠。不过话说回来，现在还能不能赶上这趟车？当时的具体数字是多少？今天咱们就掰扯掰扯这事儿，顺便聊聊现在申请划不划算，中间还会提到一些容易踩的坑，大家可要仔细看咯！

一、2020年的利率到底啥情况？

记得2020年那会儿，农商行的房贷利率确实挺吸引人。那时候全国都在推LPR改革，不少银行跟着下调利率。首套房利率最低能到4.65%左右，二套房大概5.4%。不过具体到每个城市，可能还会有点差别，像有些三四线城市为了吸引买房，甚至给到4.5%以下的折扣价。

不过这里有个细节得注意：当时很多人办的其实是"LPR加点"模式，比如基准是4.65%，银行再加30个基点变成4.95%。现在回头看，这个模式对后来利率变动的影响可不小。

• 一线城市：普遍加点50-80个基点
• 新一线城市：加点30-50个基点
• 三四线城市：部分银行直接按基准执行

二、现在还能申请当年的利率吗？

这个问题估计是大家最关心的。先说结论：直接按2020年利率办新贷款肯定不行了，毕竟现在LPR都降了好几轮。不过嘛，有3类人可能还能蹭到点好处：

首先，如果你2020年已经签了浮动利率，现在月供其实已经降了。比如当时签的5.2%，现在可能降到4.2%左右，月供能少还好几百。不过这个得看合同里约定的重定价日，有人是每年1月调整，有人是放款日调整。

上图为网友分享

其次，有部分农商行搞过"利率锁定"活动，允许客户在特定时间内保持原利率。这个得赶紧查查自己当时签的补充协议，说不定有意外惊喜。

三、现在办房贷到底划不划算？

现在新申请的房贷，首套房利率普遍在3.8%-4.2%之间，比2020年其实更低了。不过要注意几个关键点：

• 二套房利率可能比当年高，现在普遍4.8%起
• 公积金组合贷要分开算，商贷部分按现行利率
• 提前还款违约金政策收紧，部分银行要收1%手续费

这里举个真实案例：我表弟上个月在苏州农商行办贷款，选了等额本息，30年期的月供比2020年同期申请的邻居少了600多块。不过银行要求他必须买2年的财产保险，这个附加条件得算进成本里。

四、这些坑千万别踩！

说到利率就不得不提注意事项。最近有粉丝跟我吐槽，说去银行咨询时客户经理光说利率低，结果办完发现：

上图为网友分享

1. 利率优惠只给前3年，后面恢复基准
2. 必须搭配买理财产品或保险
3. 实际批贷利率比报价高了0.3%

所以建议大家一定要看贷款合同里的"利率调整条款"，特别是关于重定价周期和附加条件的部分。有个取巧的办法：可以要求银行把承诺的利率写在补充协议里，盖上公章才保险。

五、未来利率会怎么走？

虽然我不是预言家，但结合最近的政策风向，可以给大家几个判断依据：

第一，央行最近表态要继续引导房贷利率下行，特别是支持首套房。
第二，存量房贷利率调整的呼声越来越高，不排除下半年有新政策。
第三，各地因城施策越来越明显，像郑州、无锡这些城市可能还有下调空间。

上图为网友分享

不过要注意，如果选的是固定利率，这些变动就跟你没关系了。所以现在办贷款到底是选固定还是浮动，得好好琢磨自己的还款能力。要是近几年收入不稳定，选固定利率可能更踏实。

最后提醒下，不管利率怎么变，月供最好不要超过家庭收入的40%。别光看利率数字高低，还得算总利息和还款压力。毕竟买房是长期的事，别为了一点利率优惠把自己逼得太紧。