等额本金怎么算月供？一文搞懂详细步骤与省钱技巧

最近有朋友问，等额本金到底怎么算月供？其实啊，这种还款方式最大的特点就是“越还越少”。简单来说，每个月你要还的本金是固定的，利息则随着剩余贷款减少而降低。不过具体怎么算，可能很多人还不太清楚。今天咱们就手把手拆解公式，用大白话讲明白计算逻辑，顺便聊聊这种还款方式到底适不适合你。别担心，保证不用复杂数学，看完就能自己动手算！

一、等额本金的核心逻辑

说到等额本金，最关键的是要记住“本金平摊”这个原则。比如你向银行借了100万，分20年（240个月）还清，那每个月要还的本金就是100万÷240≈4166元。利息呢？它是根据剩余贷款来计算的，比如第一个月利息是100万×月利率，第二个月就变成（100万-4166）×月利率，这样越往后利息越少。

• 每月本金 总贷款 ÷ 还款月数
• 当月利息 剩余贷款 × 月利率
• 月供 每月本金 + 当月利息

二、手把手教你计算月供

咱们举个实在的例子：小明贷款80万，利率4.9%，分10年（120个月）还。先算月利率：4.9%÷12≈0.4083%。每月固定本金就是80万÷120≈6666元。

第一个月的利息是80万×0.4083%3266元，月供就是6666+32669932元。到了第二个月，剩余贷款变成80万-6666793334元，利息就是793334×0.4083%≈3237元，月供变成6666+32379903元。你看，每个月月供减少约30元。

这里有个小诀窍：每月减少的金额每月本金×月利率。用上面例子就是6666×0.4083%≈27元，和实际计算结果基本吻合。

上图为网友分享

三、等额本金VS等额本息怎么选

很多人纠结选哪种还款方式。这么说吧，等额本金就像先苦后甜，前五年要承受较高月供，但总利息能省十几万。而等额本息月供固定，压力小但总利息多。

• 适合选等额本金的情况：
  1. 现在收入高，未来可能下降（比如销售岗位）
  2. 有提前还款计划
  3. 对总利息特别敏感
• 适合选等额本息的情况：
  1. 收入稳定但不算高
  2. 不想影响生活质量
  3. 有更高收益的投资渠道

四、银行不会说的省钱门道

其实等额本金有个隐藏优势——提前还款更划算。因为前几年还的本金多，假设你贷款到第5年想提前还款，这时候已经还掉40%左右本金，剩下要付的利息自然少很多。

不过要注意，很多银行规定还款满1年才能提前还款，还有的会收违约金（通常是多还金额的1%）。建议签合同前一定要问清楚这些细节，别光看利率低就冲动签字。

五、算不清账怎么办？

现在很多手机银行APP都有贷款计算器，输入金额、利率、年限就能自动生成还款计划表。但建议大家至少手动算一次，这样对整体还款结构更有概念。

如果数学实在头疼，记住这个速算法：
首月月供 ≈ 贷款总额 ÷ 还款月数 + 贷款总额 × 月利率
比如100万贷20年，利率5%：
100万÷240≈4166元（本金），100万×0.4167%≈4167元（利息），首月月供≈8333元。

六、这些坑千万别踩

1. 别只看月供金额，要算总还款额
2. 利率打折可能捆绑其他收费项目
3. 等额本金还款初期压力大，至少要留6个月月供的备用金
4. 公积金贷款和商贷的等额本金算法完全一样

对了，有些中介会说“等额本金更划算”，其实这得看具体情况。如果你打算5年内就卖房，两种方式的总利息差可能不到3万，这时候选月供低的反而更灵活。

七、真实案例算给你看

老张贷款150万买二套房，利率5.88%，分15年还。选等额本金的话：
首月月供：150万÷1808333元（本金）+150万×0.49%7350元（利息）15683元
最后一个月月供：8333元 +（8333×0.49%）≈8333+418374元
总利息约66.5万，比等额本息少还22万利息。

但前3年月供都在1.5万以上，这对家庭月收入2.8万的老张来说，压力确实不小。后来他选择把年终奖用来提前还款，成功把月供降到了1.2万以内。

说到底，等额本金就像健身减肥，短期痛苦但长期受益。关键要评估好自己的现金流，别为了省利息搞得天天吃泡面。毕竟，适合自己的才是最好的还款方式。