最近好多朋友在问，房贷提前部分还款到底还的是本金还是利息？这个问题吧，说简单也简单，但实际操作起来可能有点懵。今天咱们就掰开揉碎了说说，其实提前还款的钱确实是优先冲抵本金的，不过具体能省多少利息，还得看你选的还款方式和银行政策。比如啊，等额本息和等额本金这两种常见方式，提前还款的效果可是大不一样。这里要敲黑板了，搞懂这些门道，说不定能帮你省下好几万呢！
银行计算房贷利息有个基本原则，叫做"利随本减"。说白了，就是每个月产生的利息，都是根据剩余本金来算的。比如说你贷了100万，还了30万本金之后，下个月的利息就按70万来算了。所以提前还款的时候，银行系统会自动把这笔钱算进本金里，这样后面要付的利息自然就变少了。
不过这里有个坑要注意！有的银行会设置提前还款门槛，比如必须满1年才能申请，或者每年最多还3次。我表弟去年就吃过亏，他想着先攒钱一次性多还点，结果银行说要提前30天预约，硬是拖到第二个月才办成手续。
先举个实际例子吧。小明和小红都贷了100万，利率4.9%，贷30年。小明选等额本息，小红选等额本金。到第5年的时候，两人各提前还了20万，结果会怎样？
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小明因为之前还的大部分是利息，提前还款后总利息能省28万左右。小红虽然总利息本来就更少，但提前还款也只能再省15万。这说明啊，选对还款方式真的很重要，特别是对有提前还款打算的人来说。
这里要特别提醒下，有些银行会让你选缩短还款期限还是减少月供。比如提前还10万的话：缩短期限能省更多利息，但月供不变；减少月供压力小，但总利息节省少。这个选择就得看个人财务状况了。
上个月我同事老张去银行办提前还款，柜员突然说要收0.5%的手续费。他当场就懵了，因为合同里根本没写这条。后来找经理理论才知道，原来他们银行规定贷款不满3年提前还款都要收费。所以啊，大家一定要仔细看当初签的贷款合同！
还有几个常见问题：1. 部分银行要求最低还款5万起2. 手机银行现在都能线上操作了3. 公积金贷款提前还款要去柜台办4. 提前还款后要记得重新要还款计划表
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我邻居王姐更夸张，她提前还了20万，结果第二个月发现月供没变。跑去银行一问才知道，系统默认选了缩短期限。虽然总利息是省了，但她原本想减轻月供压力的计划就泡汤了。
这个问题没有标准答案，关键看你的资金机会成本。如果手头有闲钱，又找不到年化收益超过房贷利率的投资渠道，那提前还款确实划算。但要是你会炒股、买基金，或者做生意需要周转资金，可能留着现金更合适。
有个简单的判断方法：用剩余本金×利率÷365，算出每天的资金成本。比如还剩80万贷款，利率4.9%，那每天成本就是107块左右。如果你能用这笔钱每天赚超过107块，就别提前还；要是赚不到，那就考虑提前还款。
最后说个冷知识，提前还款其实可以分多次操作。比如今年先还10万，过两年再还15万，这样既能保持资金灵活性，又能逐步降低利息支出。不过要注意每家银行对还款次数的限制，别被违约金坑了。
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总之啊，房贷提前部分还款确实是还本金，但怎么操作最划算，真的需要好好算笔账。建议大家在行动前，先打银行客服确认政策，再用房贷计算器模拟几种方案。毕竟关系到几十万的资金，多花点时间研究绝对值得！
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