最近有朋友问，工资时高时低或者自由职业者，银行流水不够怎么贷房贷啊？这确实是个头疼的问题，毕竟现在很多银行要求月流水得是月供的两倍。不过别慌，其实只要摸清银行的门道，还是有办法的！比如说可以找家人当共同还款人，或者把年终奖、兼职收入这些算进去。像我们隔壁张姐，去年买房时就用了组合拳，不仅让老公当共同借款人，还把理财收益都列出来了。今天咱们就掰开了揉碎了说说，银行流水不够的情况下，到底有哪些妙招能顺利拿下房贷。
很多人以为流水就是工资卡的进出账，其实银行审核时看得更细致。他们主要关注三点：稳定性、持续性和真实性。比如小王去年换过3次工作，虽然总收入达标，但银行还是要求他补充了社保缴纳记录。这里要特别注意，支付宝微信的转账记录多数银行是不认的，必须得是银行账户的固定入账。
这招特别适合刚工作的小年轻。比如说，刚毕业2年的小李月薪8千，想买月供1万的房子。他自己流水不够，就让在国企工作的老妈当了共同还款人。要注意的是，共同借款人最好是直系亲属，而且要有稳定收入。上次听说有人找表姐帮忙，结果因为亲属关系证明不全被拒了。
自由职业者和斜杠青年看这里！除了固定工资，年终奖、项目提成、房租收入这些都能算。记得提前半年把这些钱转到固定账户，并且备注清楚。我同事大刘就靠这招，把自媒体收入和房租都做进了流水，最后贷款额度还比预期多了20万。
上图为网友分享
要是手头有50万存款或者理财，千万别藏着掖着。银行看到大额存单、股票账户这些，会觉得你有备用还款能力。不过要注意，短期内的突然进账可能会被怀疑是借款，最好提前半年开始准备。比如把年终奖分成12个月慢慢存进去，看起来就像固定收入。
这招简单粗暴但有效。比如原本要贷200万，如果首付多凑30万，贷款额变成170万，月供压力立马变小。有个客户王哥就是这么操作的，首付从35%提到45%，银行看他的流水要求直接从1.8万降到了1.5万。
很多人不知道，公积金缴存记录和个税APP的收入明细也能当佐证。特别是自由职业者，如果每月固定缴纳公积金，银行会认为你有稳定收入来源。上周刚帮做设计的莉莉整理了近2年的公积金明细，成功补足了流水缺口。
有人为了流水好看，找中介做假流水，这可是要进银行黑名单的！去年就有新闻说某中介公司被抓，连带着客户都遭殃。另外，频繁大额存取也会引起怀疑，比如今天进账10万明天转出9万，银行会怀疑是过桥资金。
还有朋友问，如果已经签了购房合同但流水不够怎么办？这时候赶紧联系银行客户经理，看看能不能补充其他材料。比如把车辆行驶证、高级职称证书这些能证明还款能力的材料都带上，说不定就能过关。
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说到底，流水问题反映的是财务规划意识。建议从现在开始养成固定储蓄习惯，哪怕每月存2000块，半年后就是1万2的流水。有个95后妹子就靠这个方法，把零花钱都走银行转账，两年后顺利买房。
如果是做生意的朋友，可以考虑对公账户+个人账户的组合拳。把公司分红、项目回款这些定期转到个人账户，备注清楚款项性质。这样既合规又能积累有效流水，下次贷款就轻松多了。
最后提醒大家，每家银行的政策都有细微差别。比如有的银行接受父母担保，有的则要求必须是本地户籍。最好多问几家银行，或者找专业房贷顾问帮忙把关。记住，办法总比困难多，关键是要提前准备、主动沟通！
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