很多朋友在买房时都会纠结首付和月供的问题，尤其是总价150万的房子，到底要准备多少首付，每月还款压力有多大呢？其实啊，这和咱们选的贷款比例、银行利率、还款年限都有关系。比如说吧，首付要是交三成的话，就得先掏出45万现金，剩下的105万慢慢还贷。不过这里头还有不少门道，像是公积金贷款和商业贷款能差出小几千块月供，等额本息和等额本金两种还款方式也各有特点。今天咱们就掰开了揉碎了讲讲，怎么根据自己情况选到最合适的方案。
买过房的朋友都知道，现在大多数城市最低首付是20%。不过要是手头宽裕的话，多交点首付其实更划算。拿150万的房子来说，如果交30%首付就是45万，这样贷款本金降到105万，每个月的月供压力能明显减轻。
不过这里有个坑要注意，有些开发商要求首付必须达到某个比例才能享受优惠。之前有个同事想买套150万的房子，本来打算交25%首付，结果发现要享受98折就必须交够30%，最后硬是多凑了7万5。
现在银行的房贷利率真是三天两头变，上个月问的4.1%，这个月可能就涨到4.3%了。咱们以最常见的等额本息还款来算，假设贷款105万，分30年还：
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这中间的差价看着每个月就百来块，但30年累计下来能差出4万多利息呢！所以签合同前一定要多对比几家银行，现在有些银行针对优质客户还有利率优惠。
说到还款方式，很多新手容易犯迷糊。等额本息是每个月还的钱数固定，刚开始还的利息多本金少；等额本金则是每月还的本金固定，利息越还越少。咱们还是拿150万房子举例子：
| 还款方式 | 首月月供 | 总利息 |
|---|---|---|
| 等额本息 | 5060元 | 约76万 |
| 等额本金 | 6500元 | 约65万 |
这么一看，等额本金虽然总利息少，但前期还款压力大。要是现在工资高但担心将来收入不稳定，选等额本金可能更合适。不过大多数年轻人还是选等额本息的多，毕竟前期压力小嘛。
除了首付和月供，买150万的房子还要准备些额外开支。像契税一般是1%-3%，150万的房子得交1万5到4万5。还有维修基金，按建筑面积算的话，100平的房子大概要交8000块左右。
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这里有个真实案例：朋友去年买150万的房子，光想着准备45万首付，结果交房时发现还要另掏6万多的税费和杂费，差点周转不过来。所以啊，买房预算要多留20%备用金才保险。
其实买150万的房子不一定非要死磕最低首付。现在有些银行允许组合贷，比如商贷+公积金贷款混着用。假设公积金能贷60万，利率只要3.1%，剩下的45万用商贷4.1%：
比起纯商贷月供能省下300多块，相当于每年省出一部手机钱。不过要注意公积金贷款额度每个城市不一样，得提前去公积金中心查清楚。
这里给大伙提个醒，签贷款合同前最好做个压力测试。假设现在月供占收入40%，那要考虑如果收入下降或者利率上浮，自己能不能承受。有个简单的方法：用现有月供再加30%作为安全边际。
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比如现在月供5000块，那要保证家庭月收入至少有（5000×1.3）÷0.416250元。这样就算遇到升息或者降薪，也不至于还不起房贷。毕竟买150万的房子是大事，稳妥点总没错。
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