10万贷款5年月供多少 手把手教你算清两种还款方式

最近有朋友问起，如果借10万块分5年还，每个月得掏多少钱啊？可能刚接触贷款的人都会有点懵，这里边其实涉及到利率、还款方式这些门道。咱们今天就用最接地气的方式，掰开了揉碎了说说这事。先剧透下重点：同样是贷10万还5年，等额本息和等额本金两种方式，月供能差出好几百！想知道具体怎么算的？咱们接着往下聊。

一、月供到底被啥牵着鼻子走？

说到月供多少，咱们得先搞明白三个关键因素：贷款本金、贷款年限、贷款利率。本金就是你要借的钱数，这里定死了是10万块。年限是5年也就是60个月，这个也没跑儿。但利率这块儿就有讲究了，现在市面上常见的消费贷年利率大概在4%-8%之间浮动。

举个栗子🌰：假如银行A给的是5%年利率，银行B给6%，那月供能差多少呢？咱们拿计算器按一下：10万块分60期还，利率5%的话月供大概1887块，要是6%就得蹦到1933块。你看，光利率差1%，每个月就得多掏46块钱，五年下来就是2760块！所以货比三家真不是说着玩的。

二、两种还款方式大不同

• 等额本息：每个月还的钱数固定，适合收入稳定的人群。前期还的利息多本金少，后期反过来。
• 等额本金：每月还的本金固定，利息逐月减少，总利息更划算但前期压力大。

咱们先看第一种情况。假设年利率5%，用等额本息算的话，月供1887元。这个数怎么来的呢？有个简单公式：月供贷款本金×[月利率×(1+月利率)^还款月数]÷[(1+月利率)^还款月数-1]。不过别慌，现在手机银行APP都有自动计算器，输进去三个数立马出结果。

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再说说等额本金。同样的10万5年5%利率，第一个月要还2083块本金，加上416块利息，合计2499元。之后每个月本金不变，利息每月减少7块钱左右，到最后一个月只要还7块利息。这样算下来总利息比等额本息少掏小两千，但头一年每月得多还600块！所以选哪种方式，得看你最近两三年的收入情况。

三、这些坑千万别踩

最近有个同事跟我吐槽，说在某平台看到"月供只要1666元"的广告，结果一细问才发现是分7年还！这里提醒大家：一定要确认贷款总期数，有些机构会把五年期和七年期的月供数混着说。还有那种前三个月超低月供的，多半是"砍头息"或者有服务费，这些隐藏成本都要问清楚。

另外提前还款这事也得注意。如果是等额本息还了两年想提前结清，这时候你可能发现还欠着将近7万本金！因为前两年大部分都在还利息。所以有提前还款打算的，建议选等额本金方式，或者签合同前确认好有没有违约金。

四、实战算账环节

咱们用真实数据说话。假设现在要贷款10万买车，分60期还：

1. 利率4.5%：等额本息月供1861元，总利息1.17万
2. 利率6%：等额本息月供1933元，总利息1.6万
3. 利率7.2%：好家伙，月供直接破2000，总利息超2万！

看到没？利率差个2%，五年下来利息能差出小一万。所以签合同前，务必确认是固定利率还是浮动利率，现在很多信用贷看着利率低，其实第二年就开始调高了。

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五、省利息的三大绝招

1. 缩短贷款期限：如果月供压力能承受，选3年期的总利息比5年期少三分之一
2. 抓住银行优惠期：很多银行在618、双十一会推免息分期
3. 活用公积金：装修贷用公积金利率能降到3.1%，比商贷划算得多

最后说个真实案例：我表弟去年买房时办了10万装修贷，本来选的是5年等额本息，后来听了建议改成3年等额本金。虽然前半年月供从1887涨到3100，但总利息省了8000多，提前两年摆脱债务压力。

说到底，算月供不能光看每个月掏多少钱，得把时间成本和机会成本都算进去。现在各种贷款计算器都很智能，建议大家做决定前多算几种方案。毕竟这关系到未来三五年的现金流，多花半小时计算可能就省下好几千呢！