咱们今天来聊聊买房贷款这件大事儿。说到公积金贷款和商业贷款，很多人可能有点懵——明明都是借钱买房，怎么利率差这么多？最近有个朋友刚看中套房，掰着手指头算利息时突然发现，用公积金贷款三十年能省下一辆车的钱！不过话说回来，商业贷款也不是完全没优势，像放款速度、额度这些地方其实藏着不少门道。这篇咱们就掰开揉碎了说说这两种贷款到底怎么选，中间还会穿插些银行经理不会主动告诉你的小细节。
要说清楚公积金贷款利率和商业贷款利率的区别，咱们得先知道它们的"出身"。公积金贷款说白了就是国家给咱们上班族的买房福利，每个月从工资里扣的公积金不是白交的。这钱放在账户里能生利息不说，关键时候还能拿来申请超低利率的贷款。现在五年期以上的利率大概在3%左右晃悠，比商业贷款能低1到1.5个百分点。
而商业贷款就是商业银行自己搞的房贷业务，说白了人家是要赚钱的。利率跟着LPR（贷款市场报价利率）走，现在首套房利率普遍在4.2%上下。不过这里有个有意思的现象，有些银行为了抢客户，会把利率稍微往下调个0.1%到0.3%，特别是年底冲业绩那会儿。
举个栗子吧：假设贷100万，30年等额本息的话：
每个月差600块，三十年下来就是21万的差距！不过要注意，这还没算提前还款违约金这些隐藏成本。有些商业银行虽然利率高点，但允许你随时提前还款还不收手续费，这点对打算三五年内换房的年轻人特别友好。
上图为网友分享
其实选哪种贷款不能只看利率高低，得综合看自己的情况。比如说：
我认识个做自媒体的朋友，公积金交的是最低档，结果只能贷30万，最后还是得靠商业贷款补上缺口。所以啊，收入不稳定或者近期要跳槽的朋友，可能更适合商业贷款。
最近听说有人为了用公积金贷款，硬是等了大半年才买房，结果房价涨得比省下的利息还多。还有个更离谱的，明明公积金账户有20万余额，结果因为征信报告上有两笔忘记还的信用卡，愣是被银行拒贷了。
这里要划重点：贷款资格比利率更重要！公积金贷款对征信要求特别严格，半年内有三次以上逾期记录的基本没戏。而商业银行在这方面会稍微宽松点，有些银行甚至接受补充收入证明来弥补信用瑕疵。
虽然现在公积金贷款利率确实诱人，但谁知道以后政策会不会变呢？去年就有城市突然把二套房的公积金贷款利率上调了0.15%。反过来看，商业贷款倒是越来越灵活，LPR每个月都在变，去年还有银行推出过"前三年固定利率+后期浮动"的混合方案。
上图为网友分享
要是让我给建议的话，打算长期持有的刚需房选公积金贷款准没错，但如果是投资性购房或者打算十年内换房的，可能商业贷款会更灵活些。对了，现在很多银行APP都能在线测算月供变化，建议多试几个方案比较比较。
有些朋友的情况比较特殊，比如自由职业者没交公积金的，或者公司把公积金按最低基数交的。这时候可以考虑商转公，不过得满足两个条件：一是原商业贷款要还满1年，二是公积金连续缴存时间达标。还有个冷知识，部分城市支持异地公积金贷款，这对在外地打拼的人来说是个福音。
最后说个真实案例：我表姐去年买房时，原本打算全用商业贷款，后来发现可以把公积金账户里的钱提取出来做首付，剩下的部分再申请组合贷款。这么一来既减轻了首付压力，又享受了低利率，相当于把公积金的用处发挥到了极致。
说到底，选公积金贷款还是商业贷款，就像找对象不能光看长相，得看合不合适。建议大家在决定前，先把自身情况理清楚，再去银行找信贷经理好好聊聊。毕竟买房是大事，省下的可都是真金白银啊！
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