怎样才算征信不良记录？这几点标准要认清

前两天收到银行短信说贷款申请被拒，我盯着手机愣了半天——我这人平时挺注意按时还款的啊，咋就摊上征信不良了？赶紧打开电脑查资料，这才发现原来自己之前对“征信不良”的理解太模糊了！今天就把我研究透的干货分享给大家。

先划重点：征信不良可不是银行随便定的，它有一套具体的判断规则。根据人民银行的规定，主要看三个维度：逾期次数、金额大小和持续性。比如我有个朋友去年信用卡忘记还款，结果连续三期账单都显示逾期，这就踩了“连三累六”的红线。

• 连续3个月逾期还款（连三）
• 两年内累计6次逾期（累六）
• 单笔欠款超过90天未还
• 法院判决的债务纠纷记录

不过要注意，偶尔一次忘记还款可能还不算严重。我有次出差手机没电，迟了两天还花呗，后来查征信发现只是有个“1”的标记（代表逾期1-30天）。这种情况及时处理的话，影响会小很多。

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说到这必须提醒大家：千万别小看水电费欠缴！现在很多城市把公共事业缴费也纳入征信了。去年邻居家因为物业费纠纷被起诉，结果贷款买房时才发现征信报告里躺着条执行记录。

最近还发现个新情况——频繁查征信也可能惹麻烦。上个月准备买车，连着跑了三家银行问贷款，结果每家都查了我的征信。后来信贷员跟我说，短期多次查询会让银行觉得你特别缺钱，反而影响审批通过率。

那如果真的出现不良记录怎么办？先别慌，记住这两个重要时间点：5年消除期和异议申诉通道。我表哥之前身份证被盗用办了信用卡，通过申诉流程花了三个月才把不良记录抹掉。要是普通逾期的话，只要结清欠款，五年后系统会自动更新。

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最后给大家支个招：每年至少查一次征信报告。登录人民银行征信中心官网就能申请，完全免费。我今年查的时候发现某网贷平台把我已结清的借款显示为未处理，及时联系客服做了修正，避免背黑锅。

说到底，维护征信就像养盆栽，得定期打理。千万别等到要用钱的时候才发现问题，那时候可就真叫天天不应了。毕竟在这个大数据时代，良好的信用记录就是我们行走社会的隐形通行证啊！