最近有朋友问我，蚂蚁借呗到底上不上征信啊？说真的，我之前也一直没搞明白。每次刷到相关讨论，看到有人说“用了必上征信”，也有人信誓旦旦说“小额不查”，搞得我脑袋都大了...直到上个月自己查了征信报告，才彻底搞清楚里面的门道。
先说结论吧：蚂蚁借呗确实接入了央行征信系统，但具体是否显示记录，要分两种情况。第一种是你每次借款时勾选了《个人征信授权书》，这时候系统就会上报。第二种比较特殊，如果出现逾期超过3天，哪怕当初没签授权，平台也会自动将记录传到征信系统。
记得去年我表弟买房贷款被拒，后来发现是借呗有逾期记录。他当时还纳闷：“我就晚还了5天，而且金额才800块啊！”结果银行信贷员指着征信报告说，只要出现逾期标记，不管金额大小都会影响审批。
上图为网友分享
上个月我特意做了个实验，在借呗借了500块，按时还款后第15天去查征信。报告里明晃晃写着“重庆蚂蚁商诚小额贷款有限公司贷款审批查询”，不过好在没有具体借款记录。这说明平台查询征信和实际上报借款记录是两回事，但频繁使用的话，单是查询记录太多也会让银行起疑。
有网友分享过真实案例：她半年内用了12次借呗，虽然每次都按时还款，但申请车贷时被要求提供半年工资流水证明，银行经理直说“频繁使用网贷会影响信用评分”。这跟我的征信报告显示的情况基本吻合，系统确实会记录“贷款机构查询次数”这个关键指标。
要是你正在准备办房贷车贷，建议提前做好这些准备：
不过也有例外情况，像临时周转2000块，7天内还清的话，部分银行信贷员表示可以接受解释。但要注意的是，现在很多银行都升级了风控系统，用大数据分析还款能力，他们会综合评估信用卡使用率、网贷笔数、查询次数等多个维度。
上图为网友分享
最后给个实用建议：每次使用借呗前，仔细看借款页面最下方那行小字。如果显示“授权查询征信报告”，建议改用其他支付方式。实在需要借款的话，可以尝试调整金额——有用户反馈借款低于500元时，系统有时不会触发征信授权。
说到底，蚂蚁借呗这类工具用好了是应急神器，用不好就是征信杀手。关键是要控制使用频率，牢记还款日期，千万别让临时周转变成信用污点。毕竟现在办张信用卡都要查征信，维护好信用记录才是真道理啊！
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