花呗上征信了吗？2025年最新解答与使用避坑指南

最近准备申请房贷，突然想起来自己用了好几年花呗，这玩意儿到底上不上征信啊？昨天查了征信报告，看到"循环贷账户"几个字直接懵圈——这不会就是我上个月买手机用的花呗吧？赶紧翻了半天资料，今天就把摸清楚的情况跟大家唠唠。

一、现在用花呗到底会不会上征信？

先说结论：大部分人的花呗已经上征信了。不过这事儿得从去年说起，当时支付宝悄咪咪做了个调整。现在打开花呗界面，仔细看会发现额度分成了两块：花呗本身+信用购。比如说你总共有2万额度，可能3000是花呗，剩下1万7都是银行提供的信用购。

我专门试了下查征信的方法：
1. 打开支付宝→花呗→【我的】→【相关合同及产品说明】
2. 如果看到《个人征信查询报送授权书》，恭喜你已接入征信
3. 如果只有服务协议没看到授权书，暂时还没被录入系统

不过要说这调整速度是真快，我身边10个朋友里有8个都显示有授权书了。银行工作的朋友说，现在只要是提额过的用户，基本都接入了征信系统。

上图为网友分享

二、上征信到底有多可怕？

先说个真实案例：同事小王去年买车贷款被拒，银行说他征信里有5笔小额贷款记录。后来发现都是他用花呗信用购买奶茶、充话费产生的，每笔几十块的消费都单独记了一笔。

? 踩雷操作：逾期还款（超过3天就危险）7每月使用超信用卡额度50%3长期不用或突然大额消费3

上个月我特意观察了下，发现信用购每笔消费都会在征信显示放款银行。比如买200块的星礼卡，征信就多一条"XX银行消费贷款"记录。

额度合并套路：去年看到花呗能提额就点了，结果发现是把信用购额度合并显示。原本1万额度变成3万，其实2万都是要上征信的信用购1。临时额度大坑：双十一给的临时额度，用完发现征信授信额度直接翻倍。银行看到以为我负债暴增4。

最近准备买房，信贷经理给了个神操作：提前6个月停用花呗，把信用购账户状态改为"结清"。这样征信报告显示的是已关闭账户，比正在使用的账户好看很多。

四、2025年最新使用指南

1. 自查是否上征信：按前面说的查合同，有授权书就要注意了
2. 控制使用频率：日常消费尽量用信用卡，大额用花呗时要三思
3. 设置还款提醒：在手机日历标记还款日，我设了提前3天提醒
4. 清理休眠账户：超过3个月不用的，建议直接关闭
5. 修复逾期记录：如果不小心逾期，立即还清后打申请开具非恶意逾期证明

对了，最近发现个新变化：在淘宝用花呗分期买手机，征信会显示"重庆蚂蚁消费金融有限公司"的贷款。但用信用购买家电，显示的就是合作银行的贷款记录。

要说这征信系统真是把双刃剑。用好了能积累信用，像我另一个朋友就靠5年完美还款记录，房贷利率比普通人低了0.3%。但要是乱用，分分钟变征信"大花脸"。

最后提醒下：近期要办贷款的朋友，建议提前拉份征信报告看看。要是发现花呗记录太多，赶紧停用等账户状态更新。毕竟现在银行最怕看到的就是小额贷款记录刷屏，10条记录里有8条是几十块的消费贷，换哪个信贷经理看了都头疼。